Tout savoir sur le rachat de prêt immobilier

Les taux d’intérêts historiquement bas des crédits immobiliers, ont poussé de nombreux consommateurs à réaliser un rachat de prêt. Cette opération consiste à faire rembourser par un organisme B (banque, courtier, etc.), au moins 60 % du montant d’un crédit immobilier souscrit chez une banque A par un consommateur, afin que ce dernier puisse profiter de conditions financières favorables (taux d’intérêt plus bas, des prélèvements moins importants, etc.). Découvrons ensemble les autres avantages du rachat de prêt immobilier, et comment y avoir recours.

Pourquoi faire un rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier est une opération où toutes les parties prenantes ont quelque chose à gagner. Cette démarche permet à l’emprunteur d’économiser des dizaines de milliers d’euros sur le long terme, en payant moins d’intérêts. Pour la banque qui rachète le crédit, il s’agit d’une approche commerciale qui attire de nouveaux clients. Et la banque initiale en profite aussi car elle est dédommagée par rapport à son manque à gagner, via des frais que le consommateur doit minutieusement calculer avant d’engager une telle procédure, car ils peuvent influer négativement sur sa rentabilité :

  • Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : équivalentes à 3 % du capital restant à payer ou à 6 mois d’intérêts sur le montant du capital remboursé ;
  • Frais de dossiers : facturés par la nouvelle banque en raison du travail réalisé pour racheter le crédit ;
  • Assurance emprunteur : exigée par les établissements financiers et qui protège l’emprunteur et ses proches en cas de décès, d’invalidité, soucis de santé ou perte de travail ;
  • Garanties : qui correspondent aux frais de mainlevée en cas d’hypothèque ou IPDD, ou à une nouvelle garantie, si la garantie actuelle est une caution.

Quels critères doit-on remplir pour profiter d’un rachat de prêt immobilier ?

L’acceptation d’une demande de rachat de prêt immobilier dépend des critères suivants :

  • L’âge : seule les personnes majeures peuvent en profiter ;
  • Situation maritale : les personnes en instance de divorce et dont les biens n’ont pas encore étés partagés sont également exclus ;
  • Taux d’endettement : celui-ci ne doit pas dépasser 35 % du revenu net mensuel de l’emprunteur ;
  • Stabilité : perceptible par des indicateurs comme des revenus réguliers, un contrat CDI, retraite, etc ;
  • Historique de paiement : les profils inscrits au fichier FICP sont exclus à moins qu’ils ne soient propriétaires. Les candidats au rachat inscrits au fichier FCC sont quant à eux définitivement non-éligibles.

Comment présenter une demande de rachat de prêt immobilier ?

Pour demander le rachat de son prêt hypothécaire, l'emprunteur doit remplir un formulaire en ligne, où il doit fournir des renseignements incluant ses coordonnées et sa situation familiale et financière. Une fois cette demande reçue, un conseiller examinera le projet. Dans l'affirmative, il appartient au candidat d'étayer sa demande par des pièces justificatives, qui sont envoyées à un service d'analyse qui se chargera de donner une réponse définitive. Si tous les indicateurs sont au vert, la procédure de rachat commence par le déblocage des fonds et les anciens créanciers sont remboursés par chèque ou virement bancaire.